Жители Верхневолжья все чаще используют в расчетах платежные карты и другие электронные средства платежа. По данным регионального подразделения Банка России, в Тверской области за первое полугодие 2019 года выпущено почти 2 млн карт. Из них 88,3% - это расчетные платежные карты и 11,7 % - кредитные. С начала года выпуск кредитных карт увеличился на 5,2% и составил 219 тыс. штук. Владельцы "пластика", выпущенного банковскими учреждениями тверского региона, за полгода совершили более 136 млн операций на сумму свыше 250 млрд рублей, в том числе за рубежом – более 1,4 млн на сумму более 2,5 млрд рублей.
Пока человек работает за деньги, деньги должны работать на него. Не только тратить, но и зарабатывать можно с помощью банковской карты. Даже кредитка, если действовать грамотно, способна принести доход. Как этого добиться?
Накопить на остатке
Банковские карты бывают накопительными, или доходными. Это значит, что на остаток хранящихся на карте денежных средств набегают проценты – до 9% в год. Копить можно на дебетовой карте и на некоторых кредитных, которые позволяют хранить на них деньги под проценты. Правда, и плата за годовое обслуживание такой карты может составлять более 3000 рублей. Поэтому надо подсчитать, какой доход будет приносить процент на остаток, и убедиться, что он как минимум покроет стоимость годового обслуживания.
Банки иногда устанавливают нижний лимит покупок по карте, например 5 000 рублей в месяц: как минимум столько необходимо потратить, чтобы получить какой-то доход. Процентная ставка по таким картам может меняться в зависимости от суммы остатка на счете. Например, на сумму до 300 000 рублей может начисляться 7% годовых, а на все, что сверху, только 3%.
Таким образом, если у клиента есть большая, по его меркам, сумма, то порой выгоднее открыть счет с высоким доходом и привязать к нему свою карту.
Деньги назад
Любители кино наверняка помнят одну из коронных фразочек легендарного Терминатора: «I’ll be back!» - «Я вернусь!».
Вот так и часть денег, потраченных при оплате покупки банковской картой, может прийти обратно. Для этого даже придуман специальный термин - кешбэк (от англ. «cash» – наличные, «back» – назад). Такая разновидность программы лояльности помогает банкам привлекать клиентов и мотивировать их чаще пользоваться картой.
Как это действует? Клиент оплачивает покупку в магазине, а банк возвращает ему часть потраченных денег. Зачем он это делает? Как правило, магазин платит банку процент от покупок клиента. Поэтому банк, по сути, на возврат свои средства не тратит, зато получает больше активных пользователей безналичного расчета.
Как же получить возврат денег? Банки выпускают дебетовые и кредитные карты с кешбэком. После оплаты товара такой картой определенный процент от стоимости покупки (может быть и 1%, и 3%, и 6%, и 11%) поступает обратно на карту. Но не сразу – обычно банки назначают сроки возврата на конец месяца. Иногда время ожидания зависит от потраченной суммы: чем она больше, тем быстрее вернутся проценты. Да и сам процент возврата может прямо пропорционально зависеть от того, сколько человек тратит по карте в месяц. Таким образом, возврат можно получить или сразу, или в течение нескольких месяцев – важно изучить условия программы.
Порой накопительная система работает только для ограниченного списка магазинов или видов покупок. Некоторые банки предлагают повышенный кешбэк, но он начисляется только на конкретные бренды или, например, заказы в определенных ресторанах.
- Один из крупных банков незаметно для клиентов убрал из своей бонусной программы с красивым названием процент возврата средств за все покупки, сделанные с карты, - недоволен обладатель карты «Мир» тверитянин Александр. – Если раньше банк благодарил за абсолютно все приобретения хоть маленьким, но кэшбеком, то теперь остались только магазины-партнеры. И судя по региональному списку партнеров, можно понять, что из бонусной программы выбросили целый социальный слой - старшее поколение, представители которого не часто ходят в фастфуд-кафе, бутики и магазины одежды или парфюма, зато активно пользуются картами указанного банка, и полпроцента кешбэка были бы неплохой благодарностью им.
Баллы за лояльность
Многие банки сегодня предлагают кобрендинговые карты. Это означает, что банк заключил соглашение с какой-либо компанией – владельцем бренда. Клиент расплачивается картой банка за услуги или товары этой компании и получает за покупки баллы, которые потом может обменять на авиабилеты, проживание в отеле, скидки в магазинах или другие бонусы. Все зависит от компании, с которой сотрудничает данный банк. Накопленными баллами можно оплачивать покупки у партнеров кредитной организации.
Правда, некоторые банки лимитируют количество баллов, которое потом можно потратить за одну покупку.
Чтобы избежать ложных иллюзий, следует внимательно изучить условия бонусной программы. Иногда баллы начисляются только при оплате определенного типа покупок или в конкретных магазинах. Например, за заказы в кафе и ресторанах или за покупки в определенной сети супермаркетов.
Заработать на кредитке
Кредитная карта – это не всегда бесконечные траты и финансовая кабала. Если действовать грамотно, можно не только не уйти в минус, но даже приобрести дополнительный доход, пусть и скромный.
Во-первых, нужно иметь стабильный заработок, чтобы вовремя гасить долг. Большинство кредиток сегодня имеют льготный период, в течение которого можно расплачиваться ими без начисления процентов на сумму долга. Он называется грейс-периодом и длится 30 дней и больше. Если успевать погашать долг за время грейс-периода, возвращать придется ровно столько, сколько потрачено с карты.
Во-вторых, стоит положить часть зарплатных денег на депозит в надежный банк под как можно больший процент. Они будут медленно, но верно работать. Например, при заработке в 40 000 рублей в месяц можно поместить 20 000 рублей на отдельный депозитный счет под 6% годовых.
В-третьих, следует завести кредитную карту (в данном случае с лимитом в 20 000 рублей и грейс-периодом 30 дней) и расплачиваться только ей. В конце месяца, потратив не более 20 000 рублей и получив следующую зарплату, вернуть средства на карту. За это время зарплатные деньги сработают в плюс. Регулярный процент по депозиту и станет доходом за счет использования кредитки. За месяц на вкладе за счет начисления процентов в заданных условиях накопится 100 рублей. Немного, но за год это уже как минимум 1 200 рублей. В зависимости от суммы вклада, процентов по депозиту и срока грейс-периода цифры могут меняться.
Главное, чтобы траты по кредитке не превышали сумму, которая лежит на депозите, иначе уйти в плюс не удастся. Выгода возможна только в случае строгого соблюдения финансовой дисциплины: брать не больше, чем в силах вернуть, и возвращать деньги точно до завершения беспроцентного периода кредитной карты.
Главное правило экономии
Кредитка поможет сэкономить в случае временных акций и скидок на нужные покупки, например, чтобы быстро выкупить дешевый авиабилет, не дожидаясь зарплаты. Следует выбирать кредитную карту с бесплатным обслуживанием или минимальной годовой платой. Часто обслуживание кредитки бесплатное только в первый год использования, а затем обойдется в 2000-3000 рублей и больше.
Некоторые банки берут отдельную плату за СМС-оповещения об операциях по карте. Необходимо выяснить размер этой платы и ежемесячно добавлять ее на карту. Иначе эти деньги банк спишет за счет кредитных средств, и срок грейс-периода из-за этой мелочи может быть нарушен.
Общая плата за годовое обслуживание, включая СМС-информирование, не должна быть выше, чем итоговая выгода от использования карты.
Чтобы банковская карта приносила максимальную пользу, нужно сначала внимательно прочитать договор, правила обслуживания и условия программ лояльности. Их суть обычно кроется в деталях. Очень важно скрупулезно соблюдать все сроки оплаты – лучше всего установить на смартфон напоминания по платежам. И не заводить кредитку, не имея стабильного дохода.
