Деньги должны делать деньги. Или хотя бы поменьше обесцениваться из-за инфляции. К этой очевидной житейской мудрости человечество пришло тысячи лет назад, когда о рыночной экономике еще не начали рассуждать даже лучшие умы. Зато личный кошелек был у каждого. И когда человек зарабатывал столько, что мог прокормиться, одеться и обеспечить себя жильем, он начинал думать, как использовать свободные средства. Не будем исследовать закрома истории, а шагнем сразу в современность. Глобальная экономика поощряет использование личного капитала, пусть даже и не очень большого. На этом пути нас ожидает и кнут, и пряник. В качестве негативного стимула выступает та самая инфляция, то есть обесценивание денег. Это сложный многофакторный процесс, который во все времена «пожирал» сбережения, то с большей скоростью, то с меньшей. Наглядная иллюстрация бродит по Интернету – картинка с уменьшающейся продуктовой корзиной, которую можно было позволить на тысячу рублей в 2000 году и сейчас. Не надо думать, что это специфическая российская черта, реальная инфляция у нас почти такая же, как в среднем по Европе. Суть в том, что если деньги зашить в матрац, со временем они превратятся в малоценные бумажки. Пряник, который поощряет вводить деньги в оборот, - это проценты и дивиденды, получаемые от различных финансовых инструментов. И вот тут открывается широчайшее поле для применения самых разных стратегий.
Рента с недвижимости
Все еще распространено поверье, что квартира – надежное вложение средств. Однако практика показывает, что нужно, во-первых, хорошо разбираться в строительном рынке, иметь надежные источники в среде риелторов и застройщиков. Без этого есть риск купить выше рынка. Также надо учитывать психологический фактор, когда люди, поддавшись ажиотажу от растущих цен на квадратные метры, покупают недвижимость на пике ее стоимости, за которым идет спад, нередко длящийся годами. Сдача квартиры в аренду может показаться неплохим решением, но, если посчитать издержки на мелкий ремонт (ведь арендаторы не берегут чужое имущество), простой площади на время поиска подходящих жильцов и потенциальные проблемы с соседями, окажется, что прибыльность такого «бизнеса» совсем не велика.
Сам себе брокер
Чтобы пойти этим путем, нужна готовность применять многосоставные решения, восходящие алгоритмами чуть ли не к высшей математике.
Чем более искушен финансист, чем больше времени он уделяет биржевым операциям, тщательному отслеживанию индексов и деловых новостей, тем выше шансы получить хорошую прибыль. Да и конкуренты поджимают. Требуется несколько лет полного погружения, чтобы в должной мере овладеть методами практического инвестирования и начать самостоятельно зарабатывать на финансовых операциях. Но, как правило, большинство людей не имеет достаточно свободного времени и сил вникать в разницу между индексами Доу Джонса и SPX, чтобы на этом основании решить, акции какой компании лучше купить, а какой — продать.
Кроме того, биржа — это «игра с деньгами с шансами 50\50», а деньги, как известно, игр не любят.
Банковский вклад
Этот вариант, безусловно, гораздо лучше зашивания денег в матрац, но все еще достаточно «ленивый». В банках работают инвесторы, готовые «играть» деньгами вкладчиков на бирже и получать прибыль. При этом самим вкладчикам достается небольшой процент, едва покрывающий инфляцию. И то не всегда. Если сравнить процентные ставки ведущих российских банков, мы увидим, что нередко доходность вклада идет ноздря в ноздрю с естественным процессом обесценивания денег. В итоге, что называется, выходим в ноль, не потеряв, но и не приумножив наши сбережения. Но здесь необходимо понимать вот какой момент: когда мы говорим об инфляции, то не стоит забывать, что существует инфляция «официальная» и инфляция «реальная», которая, к сожалению, превышает инфляцию «официальную».
Потребительский кооператив
Сложность и изменчивость финансовой системы сама по себе не является аргументом против доверительного управления финансами. Как мы помним, крайними альтернативами остаются складирование денег в чулок с последующим уничтожением их инфляцией либо круглосуточное зависание собственника капитала над многофакторным анализом биржевых тенденций. К счастью, нет никакой необходимости выбирать эти радикальные варианты. Рынок финансовых услуг обширен, кроме банков на нем присутствует еще немало финансовых институтов. Сбалансированным выбором можно назвать кредитные и потребительские кооперативы. Это финансовые организации, которые специализируются на предоставлении ссудо-сберегательных услуг своим пайщикам, а также инвестициях в наиболее доходные рыночные инструменты. Существует несколько организационно-правовых форм, например кредитные «потребительские кооперативы» и «потребительские инвестиционные кооперативы». Отличия, как видно из названий, состоят в ориентации либо на предоставление займов, либо на инвестиции. В большинстве случаев эти формы сочетаются для повышения эффективности работы. В дальнейшем мы будем употреблять термин «кооператив», подразумевая обе формы.
В отличие от банка кооператив допускает более широкое участие пайщиков в жизни кооператива. Есть весьма продвинутые модели, которые занимаются образованием своих участников, проводят открытый анализ тенденций рынка и разбирают интересные кейсы. Это помогает пайщикам лучше разбираться в актуальном состоянии финансовой системы и понимать, откуда приходят деньги.
Стоит отметить, что потребительский кооператив, в сравнении с банками, предлагает повышенную процентную ставку по финансовым и сберегательным программам. Это становится возможным благодаря более гибкой организации рабочего процесса. Кооперативы не имеют на балансе огромных зданий и раздутого штата. Еще одна выигрышная сторона – инновации и высокая цифровизация деятельности. Современная экономика существует в виртуальном пространстве, поскольку машинное обучение позволило алгоритмизировать большинство типовых операций. Еще в 2019 году группа независимых российских IT-специалистов посчитала, что функции такой сложной финансовой структуры, как, например, Пенсионный фонд, могут поддерживать всего 100 человек, половина из которых приходилась бы на программистов. Это значительно сэкономило бы средства. Применение современных технологий, минимизация издержек и отсутствие громоздкого бюрократического аппарата помогают потребкооперативам чутко реагировать на изменения рынка.
- Залог успешного присутствия на рынке - это обоснованная диверсификация активов и хорошо сбалансированный инвестиционный портфель, - пояснил «МК в Твери» основатель группы компаний «Эль-Коммерс», бизнесмен Андрей Белокопытов. - Например, мы инвестируем в строительство, разработку IT-продуктов, предоставляем ссуды физическим и юридическим лицам. На сегодня это наиболее доходные направления, но, если потребуется, к ним можно добавить новые. Важна ликвидность активов, то есть возможность перенаправить средства из одного сектора в другой, в зависимости от колебаний рынков. Принцип прост: высокодоходные и более рискованные инвестиции нужно уравновешивать надежными, но менее доходными. В нахождении оптимальной пропорции и заключается профессионализм инвестора. Мы на рынке семь лет, имеем в составе как кредитные, так и инвестиционные кооперативы, доли в девелоперских и IT-компаниях, и определяем последние как наиболее перспективные, это настоящий экономический локомотив. Но даже самые надежные и перспективные вложения всегда застрахованы, это необходимое условие, которое позволяет управлять финансами спокойно и взвешенно.
Отметим, что в последнее время широкая аудитория «распробовала» потребкооперативы и оценила их преимущества. Все больше людей отдает им предпочтение вместо банков. Естественно, спрос породил предложение, и на рынок вышло немало новых организаций. Зачастую кооперативы-новички переоценивают свой потенциал, поэтому выбирать нужно с умом. Чтобы правильно сориентироваться в выборе, обратите внимание на следующие важные признаки. По существу, это базовый набор критериев, который необходимо примерить к любой финансовой организации, в которую вы обращаетесь.
Официальные документы
Надежный потребкооператив имеет документы о государственной регистрации. Вся документация должна находиться в открытом доступе. Обычно документы размещены на официальном сайте или предъявляются по требованию в офисе.
Доходность программ
Она выше, чем у банков, но имеет свои разумные пределы. Реальной можно назвать доходность до 10% годовых в потребительских кооперативах и до 12% в инвестиционных. Если вам предлагают годовой процент по инвестпрограмме более 20-30%, стоит насторожиться – на рынке просто нет инструментов, способных обеспечивать такую доходность даже в среднесрочной перспективе.
Правовая форма
Если в названии организации присутствуют ООО, ОАО – это не правомерно. КПК – это некоммерческая организация, поэтому в названии должно быть указано «Кредитный потребительский кооператив». Статус некоммерческой организации подразумевает, что цель работы не извлечение прибыли, а зарабатывание денег для пайщиков.
Реклама
Кредитные кооперативы квалифицируются как финансовые организации, поэтому их реклама должна содержать все сведения, прописанные в ФЗ-38 «О рекламе»: адрес, контакты. На сайте КПК должна быть размещена вся информация, касающаяся месторасположения офиса, телефонные номера, режим работы и т.д.
Репутация
Обратите внимание на продолжительность присутствия кооператива на рынке. Серьезная организация стремится встретить клиента надлежащим образом, а стаж работы – доказательство эффективного и добросовестного управления.
Грубо говоря, если организация только появилась на рынке и тут же предлагает своим клиентам ставки значительно выше рынка, это повод насторожиться и серьезно подумать.
Еще один важный момент - «региональность». Всегда более разумно будет сотрудничать с той организацией, которая местная. Кооператив ведь даже своим названием подразумевает возможность прямой коммуникации с его руководителями. Согласитесь, гораздо проще общаться с тем руководством, которое всегда находится, скажем так, в «домашнем регионе».
Прозрачные и понятные условия
Каждый потенциальный клиент кооператива должен иметь возможность самостоятельно с помощью калькулятора доходности увидеть, как приумножатся его вложения в зависимости от суммы взноса и срока размещения.
