Измерь свою ПДН: как жителю Твери в новом году не потерять деньги

09.01.2020 в 14:42, просмотров: 636
Измерь свою ПДН: как жителю Твери в новом году не потерять деньги

Стоит ли рассчитывать на новый кредит? Как, открывая вклад, не заключить ненужный договор страхования? Что нового ждет автолюбителей с 1 апреля? Ответы на эти и другие вопросы – в нашем финансовом обзоре, подготовленном при помощи отделения Тверь ГУ Банка России по ЦФО.

Калькулятор долга

Объективно оценить ваши финансовые возможности и не попасть в «долговую яму» поможет показатель долговой нагрузки (ПДН).

Введенный с октября ПДН позволяет соотнести суммы платежей гражданина по всем имеющимся кредитам с его среднемесячным доходом. Выдавать или не выдавать человеку кредит более 10 000 рублей? Ответ на этот вопрос банкам и микрофинансовым организациям (МФО) подскажет расчет ПДН заемщика. Если на выплаты по кредитам и займам уходит больше половины его месячного заработка, ПДН считается высоким. Значит, при малейших финансовых трудностях гражданин рискует не справиться с регулярными платежами. Неудивительно, если заемщик получит отказ на получение очередного кредита. В свою очередь, любой отказ банка или МФО отражается в кредитной истории человека, что может негативно повлиять на их решения и в дальнейшем.

Посчитать свой ПДН можно самостоятельно. Для этого нужно поделить ежемесячные расходы по всем кредитам и займам на ежемесячный доход. Для начала сложите платежи по всем текущим кредитам и займам, а также будущие платежи по кредиту, который вы хотите получить, кредитные карты и карты с овердрафтом. Приведем условный пример. Вы ежемесячно вносите по 1500 рублей за купленный в кредит холодильник, плюс по 700 рублей за новенький «айфон», да еще 7000 рублей за автомобиль и ко всему этому хотите добавить 40 тысяч рублей ежемесячной выплаты по ипотеке. Получается в сумме 49 200 рублей платежей по текущим и возможному будущему кредиту. Квартплату в размере 2500 рублей и 500 рублей в месяц за детский кружок сюда не пишем – это не кредитные расходы.

Чтобы посчитать среднемесячный доход, надо суммировать все доходы за последние 12 месяцев с учетом уплаты налогов. Предположим, вы уже не первый год трудитесь квалифицированным специалистом на производстве с зарплатой 70 тысяч «грязными». Значит, на руки выдают 60 900 рублей. Плюс премия по итогам года в размере оклада – выходит, к примеру, 65 975 рублей в месяц. Учитываем только те доходы, которые могут быть официально подтверждены, поэтому помощь соседу в ремонте машины и услуга по перевозке идут мимо кассы. Пенсионеры здесь могут взять для расчета пенсию за тот месяц, когда сумма была самой большой. Получившуюся сумму среднемесячного дохода банк или МФО и будут учитывать в своих расчетах.

Теперь разделим посчитанный месячный расход на фактический среднемесячный доход: 49200:65975=0,746. Иными словами, чтобы «потянуть» три кредита плюс ипотеку, наш квалифицированный специалист должен будет отдавать 74,6% своего заработка. Показатель долговой нагрузки, как видим, заметно выше половины его дохода, так что малейшая нестабильность у заемщика может поставить под угрозу регулярность его выплат. А это вряд ли устроит потенциальных кредиторов.

Расчет ПДН стимулирует заемщика рассчитать свои возможности и принять меры, если ПДН высокий. «Например, сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам,

по возможности погасить свои долги, закрыть ненужные кредитки или уменьшить по ним лимит», - рекомендует Николай Комаров, управляющий отделением Тверь ГУ Банка России по ЦФО.

Кот в мешке

Каких только чудес не бывает под Новый год! Например, сходили вы в банк открыть вклад, а вернулись с полисом инвестиционного страхования жизни, с которым непонятно что делать. И в такие неприятные ситуации попадает немало людей по всей стране. Подобная практика, связанная с введением потребителей в заблуждение и навязыванием одних финансовых услуг вместо других, получила название «мисселинг».

Это слово – калька с английского «mis selling». Буквально – «неправильно продать». Чаще всего жертвами мисселинга потребители становятся в банках, хотя с неправильным информированием или недоинформированием клиента в процессе продажи можно столкнуться в любой финансовой организации. Дело в том, что банки выступают агентами страховых компаний или, например, доверительными управляющими, если речь идет о приобретении вместо вклада ценных бумаг. Вкладчику не объясняют, что ему пытаются «втюхать» не банковский продукт, ведь из всех вариантов вложения денег государство гарантирует возврат только вкладов (на сумму не более 1 млн. 400 тыс. рублей). Эта подмена обычно обнаруживается, когда человек решает досрочно вернуть свои сбережения.

Заместитель управляющего отделением Тверь ГУ Банка России по ЦФО Владимир Чирков рекомендует не стесняться задавать вопросы и внимательно изучать все документы перед подписанием. Даже если вас торопят. «Недобросовестные работники пользуются доверчивостью клиента, рассеянным вниманием и неразборчивостью в новых финансовых продуктах. Обращайте внимание на то, с кем вы заключаете договор: с банком или иной организацией. Уточняйте, застрахованы ли вложения государством. Внимательно проанализируйте условия начисления процентов по вашим вкладам и наличие скрытых комиссий за обслуживание договора, выясняйте, на какой срок лучше заключить договор, чтобы не потерять деньги при его досрочном расторжении», - посоветовал специалист читателям «МК в Твери».

Что новенького в 2020-м?

Дед Мороз принес в своем мешке немало и законодательных изменений, которые могут отразиться на кошельке сограждан. Коротко расскажем о самом важном.

С 1 января денежные споры с микрофинансовыми организациями можно будет улаживать с помощью финансового омбудсмена. Он рассматривает дела не дольше 15 дней и бесплатно. Подать заявление можно онлайн. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда. А с 2021 года с финомбудсменом будут обязаны взаимодействовать все банки, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды и кредитные потребительские кооперативы.

С 1 января снижается с двух до полутора размеров выданного займа максимальная переплата по займам, выданным на срок до года. В сумму переплаты входят все проценты, комиссии, неустойки и штрафы. После достижения предела этой суммы дальнейшее начисление процентов запрещается, в том числе, взимание неустойки (штрафов, пени), иных платежей и мер ответственности. «Так, если человек взял взаймы 10 000 рублей, он отдаст не более 25 000 (10 000 – его долг, 15 000 – проценты, неустойка и иные платежи)», – приводит пример управляющий отделением Тверь ГУ Банка России по ЦФО Николай Комаров. Правила действуют только для новых договоров, для старых займов сохранятся прежние ограничения.

С 1 января меняются пошлины на онлайн-шопинг в зарубежных магазинах. Онлайн-заказы из зарубежных магазинов стоимостью более 200 евро будут облагаться пошлиной – 15% от суммы свыше этого лимита. Кроме того, с нового года изменились пошлины на посылки тяжелее 31 кг: за каждый килограмм сверх этой нормы возьмут пошлину 2 евро.

А еще с 2020 года все негосударственные пенсионные фонды обязаны публиковать на своих сайтах информацию о процентах, которые они начислили своим клиентам по итогам года. Фонды также сообщат, на сколько в среднем они проиндексировали выплаты тем людям, которые уже получают пенсии. Информацию об инвестиционной доходности фонды должны публиковать раз в год до 31 марта, об индексации – до 1 августа.

Сюрприз ждет автомобилистов – не будут сгорать скидки за безаварийную езду. С 1 апреля 2020 года коэффициент бонус-малус (КБМ) будет сохраняться за водителем, если он не был вписан ни в один полис ОСАГО более года. КБМ отражает, насколько часто водитель становится виновником ДТП. Если он ездит аккуратно, КБМ снижается – и автовладелец получает скидку на полис ОСАГО. Раньше человек, который долгое время не водил машину и, как следствие, не покупал полис ОСАГО, терял скидку за безаварийную езду, так как его КБМ приравнивали к 1. Проверить свой КБМ можно на сайте Российского союза автостраховщиков.

Ну и, наконец, приятное известие для тех, кто финансово помогает родственникам в других регионах России. С 13 июня 2020 года в России отменят «банковский роуминг» – комиссию за денежные переводы между клиентами одного банка, проживающими в разных краях и областях. Между тем сейчас некоторые банки берут 1-1,5% от суммы перевода за отправку денег в другой субъект РФ.