Корреспондент «МК в Твери» выяснил свой персональный кредитный рейтинг, а главное нашёл ответ на вопрос, зачем этот рейтинг нужен.
Вы знаете, что вас уже посчитали, точнее отрейтинговали? Да-да. По уровню финансовой благонадежности. У каждого из нас есть свой персональный кредитный рейтинг. Не волнуйтесь, это совсем не больно, и в некоторой степени даже полезно. Такой рейтинг есть и у стран, и даже регионов. В апреле Правительство Тверской области объявило об очередном его утверждении с повышением прогноза со «Стабильного» к «Позитивному».
А вы когда-нибудь интересовались своим персональным кредитным рейтингом?
Должник мечты моей
Персональный, он же индивидуальный, кредитный рейтинг (ИКР или ПКР) используется банками и микрофинансовыми организациями в процессе принятия решения о выдаче кредита. Это вполне осязаемая величина, которая исчисляется баллами. Эти баллы выставляет специальное кредитное бюро. Например, Национального бюро кредитных историй. Здесь вам выставят от 300 до 850 баллов, основываясь на финансовом поведении заемщика. В других бюро бальная система может отличаться: был ли кредит, насколько аккуратно погашался, допускались ли просрочки.
В Национальном бюро кредитных историй ПКР ниже 500 баллов считается плохим. Это может значить, что вам доступны лишь небольшие кредиты на короткий срок. Для крупных кредитов придется предоставить дополнительное обеспечение в виде залога или поручителя.
Улучшить вашу кредитную историю могут аккуратные кредитные платежи, в том числе и по кредитным картам, а также вовремя оплаченные в рассрочку покупки. Испортят «картину успеваемости» просрочки по платежам, а ещё слишком большое количество отправленных за небольшой срок заявок на кредит. Для кредиторов это свидетельство, что вы нуждаетесь в средствах, а значит, есть сомнения в выполнении финансовых обязательств. Не добавят плюсов в финансовую карму судебные взыскания по платежам, причём не только кредитным. Проверьте, оплачены ли ваши штрафы и нет ли долгов по коммуналке.
Собственно, зачем вообще нужен персональный кредитный рейтинг? Ответ парадоксален: для того, чтобы проще получить новый кредит на более
выгодных условиях. То есть, чтобы взять кредит, нужно взять кредит. Поясним. Если вы никогда не брали кредитов, и у вас нулевая кредитная история, это не хорошо и не плохо. Но если придется выбирать между вами и тем, кто взял и аккуратно погасил хотя бы один небольшой кредит, победит более опытный должник.
Так что если вы собираетесь совершать крупную покупку, например, автомобиль или даже квартиру в ипотеку, есть смысл проверить, на что вы можете рассчитывать.
Кредит есть – рейтинг нормальный
Итак, как узнать свой кредитный рейтинг? Это не тайна. Более того, с января 2020 года россияне могут бесплатно получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг два раза в год. Это право закреплено в поправках к Федеральному закону «О кредитных историях».
Для того чтобы получить кредитный рейтинг, понадобится не более десяти минут свободного времени и подтвержденная учетная запись на госуслугах.
Для начала необходимо сформировать в своем личном кабинете заявление. В «Налоги и финансы», в подразделе «Сведения о бюро кредитных историй», можно подать заявку на «получение сведений из ЦККИ о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица». В ответ вы получите от Банка России список всех бюро кредитных историй, где хранится ваша информация. Это важный этап, поскольку специалисты сообщают о мошеннических сайтах. Важно обратиться в реально существующую организацию. В списке адреса, телефоны и ссылки на официальные сайты бюро. Например, на сайте НБКИ есть подробная видеоинструкция регистрации. После синхронизации с сайтом госуслуг вы можете получить свой ПКР в баллах и документ со своей кредитной историей, где подробно описаны все ваши долги.
Значение моего персонального кредитного рейтинга составило больше 700 баллов. Весьма неплохой результат. Под оценкой расположено несколько десятков кредитных предложений, доступных потенциальному заемщику с такой благоприятной кредитной историей.
Кроме испытанного нами способа есть ещё варианты. Например, запросить свой кредитный рейтинг официальным письменным запросом или на сайте Банка России при условии, что вы знаете свой индивидуальный кредитный код.
Берешь чужое, отдаешь свое
Жизнь без долгов – хороший вариант. Возможно ли такое в современных реалиях времени, атмосфере искушения и изобилия соблазнов? Чем плох кредит и чем хорош, «МК в Твери» рассказала доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедрой государственного управления Тверского государственного университета Галина Лапушинская:
- Если есть возможность не брать кредит, то его лучше не брать. Но все зависит от конкретной ситуации. Мы понимаем, что кредит даёт возможность сделать крупную, значимую для человека покупку, накопить на которую сложно здесь и сейчас. Процент по депозитным вкладам невелик, он не покрывает процент инфляции, получается, что в надежде накопить, вы теряете средства. Тогда есть смысл рассмотреть кредит. И учитывать нужно не только финансовые издержки, но и преимущества, которые может дать такое решение. Например, приобретая автомобиль, будет полезно вычислить сэкономленное в пути время, которое вы можете потратить на хобби, времяпрепровождение с семьей и друзьями, а также на зарабатывание денег. И все же, принимая решение о кредите, каждый должен понимать свои финансовые возможности и стабильность своих доходов.
Вместо послесловия
Хочется отметить, что не кредитным рейтингом единым ценен человек, и все же разумный подход к своим тратам никому не повредит, ведь легок и приятен лишь тот кредит, от которого отказался.
