На сегодняшний день на территории Тверской области официально зарегистрировано 11 ломбардов. Большинство людей имеет весьма отдаленное представление, что это за учреждения. Отдаленное, но верное, потому что ломбард – это организация, которая выдает займы под залог вещей. В качестве залога граждане чаще всего оставляют шубы, бытовую технику и ювелирные изделия.
Такая потребность может возникнуть в нескольких случаях. Возможно, человек испортил себе кредитную историю настолько, что теперь ему отказывают даже в микрофинансовых организациях. Или гражданин работает неофициально и не может подтвердить доход, чтобы получить банковские услуги. А бывает, что деньги нужны срочно-срочно, у каждого на это свой индивидуальный мотив.
Тогда человек приносит в ломбард телевизор, обручальное кольцо, да почти что угодно, приемщик даст оценку. Человеку выдают деньги, это заем, а вещь забирают в залог. Деньги выдают под определенный процент на определенное время. Если хозяин вещи отдаст деньги, с учетом процентов ему вернут его собственность. Если же нет, ценности переходят в собственность ломбарда, и тот их продает с хорошей выгодой.
Ломбард особо не рискует: он либо получит деньги от заемщика, либо продаст заложенную вещь и все равно заработает. Поэтому там не интересуются кредитной историей и прочими нюансами.
О том, как работают ломбарды, о правах клиентов и как не попасть в лапы мошенников, и пойдет речь в этом материале.
Деньги под залог
Для начала озвучим ряд цифр. За девять месяцев прошлого года тверитяне оформили в ломбардах 29 тысяч договоров займа на 235 миллионов рублей. При этом количество договоров по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года снизилось на 8,6%, а средняя сумма займа, оформляемая жителями региона в ломбардах, немного выросла и составила почти 8 тысяч рублей (+7%).
Если говорить о количестве заемщиков, то на начало октября 2023 года клиентами ломбардов являлись более 4 тысяч жителей региона. А их основной долг (без учета процентов) составил 47 миллионов рублей. Как видим, услуги ломбардов пользуются спросом. Причем их деятельность регламентируется и контролируется государством.
- Мы активно сотрудничаем с тверским УФАС и следим за деятельностью тверских комиссионных магазинов, а также ломбардов, - рассказала заведующая сектором визуального контроля отдела безопасности Отделения Тверь Банка России Ольга Добрякова.
Как объяснила специалист, бывает, что ломбарды работают под различными вывесками, а по факту не имеют разрешения на ведение такой деятельности. И это грубейшее нарушение. Так, например, в одном из торговых центров города Твери «автоломбард» предлагал денежные средства под залог транспортных средств и активно рекламировал себя. А при проверке антимонопольным органом по заявлению от Банка России выяснилось, что данная организация уже исключена из реестра и утратила право оказывать услуги, тем более рекламировать их. И теперь обществу грозит административная ответственность в виде штрафа от 100 тысяч рублей. Заметьте, что это только начальная сумма штрафных санкций, и она достаточно серьезна. Так что с нарушителями закона особо не церемонятся.
Однако жителям региона всегда стоит помнить и самим о необходимости проверки легальности деятельности компании, предлагающей финансовые услуги. Там, где крутятся большие деньги, мошенников всегда хватает. Как это можно сделать? Ну, например, на сайте Банка России в разделе «Проверить финансовую организацию» или в мобильном приложении «ЦБ онлайн».
- Можно также проверить наличие ломбарда в Государственном реестре ломбардов. И если клиентом выявлен факт недобросовестной практики, то следует сообщить об этом в интернет-приемную на сайте Банка России, - уточняет Ольга Добрякова.
Кстати, с апреля прошлого года вступило в силу новое требование ЦБ РФ к страхованию вещей. В связи с этим обязательно должны быть застрахованы риски заемщика: утрата и повреждение предмета из-за стихийного бедствия, пожара, затопления, преступлений третьих лиц. Если же это нелегальный ломбард, никаких гарантий он не даст. Клиент может запросто лишиться и вещей, и средств. Поэтому следует всегда внимательно относиться к любой информации, проверять ее.
Для легальной работы у ломбардов должна быть лицензия от мегарегулятора. Отметим, что зачастую под прикрытием ломбардов работают нелегальные кредиторы, что позволяет им не соблюдать требования организации по сохранности залога, максимальным ставкам и многому другому. Банк России, в свою очередь, регулярно принимает меры, направленные на защиту прав потребителей. Так, например, в апреле 2023 года приняты новые требования к страхованию залоговых вещей, которые позволяют обеспечить соблюдение прав заемщиков, если их имущество, которое было застраховано с нарушениями, украли или повредили.
Портрет клиента и его рейтинг
ЦБ РФ составил собирательный портрет заемщика ломбардов. Полюбопытствуем, кто же он, наш герой. Большинство клиентов отличаются постоянством, выбирают организации ближе к дому и заключают краткосрочные займы под залог золотых изделий. Причем 43% клиентов ломбардов приходится на возрастную группу 45 лет и старше; 55% заемщиков – женщины; 72% – постоянные клиенты.
Большинство договоров в ломбарде заключается на краткосрочный период – до 1 месяца (55%) и среднесрочный – 1–3 месяца (34%). По срокам и суммам займы в ломбарде сопоставимы с займами МФО.
Основное количество договоров, как правило, заключается под залог золотых изделий – около 80%. Ну, что тут скажешь, золото в цене в любые времена. Также клиенты ломбардов могут брать займы под залог предметов искусства, бытовой техники, оригинальных вещей знаменитых брендов, изделий из серебра.
Чаще всего клиенты выбирают ломбард по территориальной принадлежности, в связи с чем большинство ломбардов используют традиционные инструменты для привлечения клиентов – наружную (71% ломбардов) и печатную (38% ломбардов) рекламу. В целях сохранения клиентской базы 42% компаний используют программы лояльности, позволяющие увеличить сумму займа на основе рейтинга клиента.
Кредиторы бывают «черными»
Если уж мы заговорили о мошенниках, то в 2023 году уже за первое полугодие специалисты Банка России обнаружили на территории Тверской области четыре нелегальные финансовые организации (например, за весь 2022 год их было всего пять). Они выдавали клиентам займы под видом ломбардов, официальная вывеска была лишь прикрытием.
«Черные кредиторы» сразу попали в предупредительный список на сайте регулятора, а информация о них была передана сотрудникам правоохранительных органов. Ведь подобные организации выдают займы, не имея на это никакого права и, естественно, себе не в убыток. Они работают под вывеской ломбарда, псевдолизинга, микрофинансовой организации. Словом, презентуют себя, не стесняясь, с фантазией. Проценты у «черных кредиторов» сильно завышены, что делает возврат долга практически невозможным без ущерба для клиента. Замечено также, что зачастую «черные кредиторы» разворачивают свою деятельность в сети Интернет и используют мессенджеры и схожие платформы для поиска клиентов.
Легальные же кредиторы, конечно, действуют только в правовом поле. Так, например, с 1 июля 2023 года максимальная ставка у них по микрозаймам снижена с 1% до 0,8%, что облегчает долговую нагрузку клиента. Также договор до года предусматривает предел суммы задолженности по процентам – он не может быть выше, чем 1,3 от суммы займа.
- Прежде чем отдать в залог вещи, убедитесь, что ваши права и имущество защищены. А это возможно, только если организация работает легально и внесена в государственный реестр Банка России. После оформления договора займа в ломбарде вам обязательно должны выдать залоговый билет. Если на подпись вам дают договор комиссии или "купли-продажи", то вы обратились не в ломбард и рискуете расстаться с залогом в тот же момент. Поэтому нужно обязательно посмотреть, с кем подписывается договор займа. Нередко недобросовестные кредиторы одновременно создают ломбард и комиссионный магазин, расположенные по одному адресу. Займы выдаются комиссионным магазином, что нелегально, при этом потребитель часто находится в полной уверенности, что получил денежные средства от ломбарда, деятельность которого контролируется со стороны Банка России, - предостерегает Ольга Добрякова.
Одним словом, если уж вы решили воспользоваться услугами ломбарда, то начните с проверки учредительных документов и свидетельства о регистрации юридического лица. И тут есть одна тонкость. В наименовании организации обязательно должно присутствовать слово «ломбард». И помните, что основной вид деятельности ломбардов - это предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества и хранение вещей, то есть в ломбард можно заложить любое ценное имущество — от золотого колечка до автомобиля. Однако квартиру, дачу и другую недвижимость ломбард в залог не примет, им запрещена даже реклама подобных услуг.
- Недостоверная реклама ломбарда, как и любой другой финансовой организации, всегда создает угрозу для безопасности сбережений граждан, - рассказал «МК» руководитель Тверского УФАС России Константин Мурзин. - Помимо проверки того, имеет ли организация право оказывать такие услуги, всегда нужно внимательно относиться и к тексту самой рекламы, перепроверять, читать мелкий шрифт. Например, очень распространена история, когда ломбард обещает дать деньги под залог ПТС. Когда мы начинаем разбираться, нередко выясняется, что фактически в залоге оказывается не ПТС, а сам автомобиль.
Другим требованием является указание всех, а не только выгодных для потребителя, условий финансовой услуги.
Также к такой рекламе применяются общие требования закона о языке, на котором распространяется реклама, о недопущении необоснованного самовосхваления (ломбард №1, лучший ломбард и т.п.). Во всех случаях нарушители несут серьезную материальную ответственность.
Помни!
Как опознать легальный ломбард:
- Если ломбард работает с драгоценными металлами и камнями, его название должно быть в реестре Пробирной палаты.
- Легальный ломбард содержит слово «ломбард» в своем названии.
- Ломбард хранит заложенное имущество у себя и страхует его за свой счет.
- При оформлении займа ломбард выдает заемщику залоговый билет и договор займа. Если вам предлагают оформить сделку по-другому, то это могут быть мошенники.
- Ломбарды не могут привлекать инвестиционные вклады от населения. Если предлагают вложиться, советуем отказаться.
- Ломбард не вправе устанавливать процентную ставку выше, чем разрешает ЦБ РФ.
- При залоге автомобиля не оформляйте доверенность на сотрудников ломбарда. Останетесь без денег и без транспорта.
- Ну и, наконец, избегайте ломбардов, которые работают всерую и притворяются комиссионными магазинами. С мошенниками иметь дело опасно.
Справка «МК»:
Термин «ломбард» происходит от названия области в Италии — менялы из Ломбардии занимались такими операциями еще в средневековье. Постоянно возрастающий спрос населения на мелкие ссуды вызвал необходимость унифицировать их работу.
Историю ломбардов в современном понимании следует начинать с 1462 года, когда в Италии возникло кредитное учреждение с выдачей ссуд под залог.
